繼現金貸遭逢資管新規、P2P接連爆雷之后,汽車金融等有場景的消費貸款產品正成為各互聯網企業競相布局的風口。不僅滴滴金融、趣店、蘇寧打車等新興企業投入其中,易鑫集團、58集團等老牌互聯網上市企業也赫然在列。

根據鯨準研究院數據顯示,截止2017年,中國汽車金融市場總規模已達11623億元人民幣。預計2020年,中國汽車金融業市場容量將達20000億元人民幣。

面對這一前景廣闊的市場,眾企業虎視眈眈不是沒有道理。然而,從整體競爭格局來看,傳統商業銀行、互聯網汽車電商和融資租賃公司已成三足鼎立之勢,「新進入者」——互聯網企業又該借何突圍?對此,國內一家老牌互聯網上市企業二三四五的路線非常清晰:下潛三四線甚至五線市場,圍繞“三農”、“小微”等服務主體,為其提供小額貸款服務,推動普惠金融發展。

40億現金儲備做后盾,線上線下渠道全打通

公開資料顯示,二三四五成立于2005年,目前市值約220億元,旗下共有18款產品,覆蓋互聯網用戶2.6億。2014年,二三四五進軍金融科技行業,產品涉及消費金融、汽車金融和商業金融等多個領域。目前,其金融科技板塊已成長為集團一項主營業務,共有2345車貸王和2345商貸王兩款產品。其中車貸王平臺主做汽車金融業務。

在搶奪汽車金融市場份額方面,相較傳統商業銀行和汽車金融公司,二三四五此類互聯網公司在用戶畫像、線索引流、存量客戶挖掘以及對汽車金融商業模式創新等方面具有優勢。然而,單以二三四五而言,其「突圍」的兩大資本還在于其「資金實力」和「渠道獲客」能力。

根據其2017年年報數據顯示,二三四五金融科技子公司合并報表范圍實現的營業收入約為199286萬元,較去年同期增長近8.7倍;歸屬于母公司所有者的凈利潤約為41238萬元,較去年同期增長近2.7倍。倚靠增長極速的公司營收和凈利潤,二三四五擁有充足和雄厚的自有資金。據該公司相關負責人表示,其車貸業務均為公司自有資金支持。截至目前,二三四五積累的現金儲備已超40億元,去年全年總收入達32億元、凈利潤9.48億元。在全員圍困的汽車金融戰場,充裕的現金儲備為其集聚了巨大優勢。

另一方面,在大多數互金企業都缺乏線下渠道的弱勢面前,以「用戶和流量」見長的二三四五具備先天優勢。暫不論集團旗下產品集聚的2.6億用戶,成立的十三年間,該公司已摸索出一套市場下沉的經驗和打法——早在2011年,二三四五通過對三四線城市電腦城的裝機技術員進行補貼,打造了一支擁有800余萬名會員的“王牌聯盟”。借此經歷,二三四五在鋪設汽車金融線下渠道時,將充分考量下沉市場特性,有效降低獲客成本,從而做出最佳決策。

專注“小微”、“三農”服務實體,提供普惠金融服務

眾所周知,農村地域廣闊、人口眾多、信息分散且征信薄弱,在此開展金融業務存在「風控體系無法完善」、「業務開展緩慢」等難題。

為更好地助力三農經濟,解決農戶資金周轉難題,2345車貸王平臺與農民、個體商業用戶線下農用、商用用車場景相結合,推出了覆蓋各類LVC輕型商用、農用車輛的車貸產品。有迫切貸款需求的小微商戶和農戶,在經過車貸王平臺的資質審核、額度授信后,可在一小時內獲得貸款。

在供應鏈渠道上,二三四五與SP(汽車服務商)合作,并與車行進行合作。車行提供車輛和用戶,二三四五提供貸款平臺和資金。在此過程中,作為資方的二三四五會對車行、用戶進行嚴格的風控審核。

截至今年6月底,二三四五車貸平臺累計覆蓋255個地級市,合作車行達3500余家,共為近2萬名用戶提供車貸與汽車咨詢服務。據該平臺相關負責人透露,不久后LCV車型將占比70%以上,預計全年商用車投放將超10000臺、投放金額超10億元。

近年來,隨著國家普惠金融政策的推進和激勵,“小微”、“三農”在金融機構的信貸投放版圖中走入中心區域。不論是BATJ巨頭,還是傳統商業銀行、互金企業、融資租賃公司等,都在此不遺余力的布局。依靠后方雄厚強大的資金實力和前方活泛的渠道優勢,二三四五或在汽車金融領域形成突圍之勢。未來,二三四五還將在現有金融科技業務基礎之上,持續專注解決“小微”商戶和農戶的融資困境,為其提供真正便捷、普惠的金融服務。